पुणे: स्टार्टअप क्षेत्रातील आर्थिक नवकल्पनांचा वेग डिजिटल कर्ज क्षेत्राच्या विकासासाठी प्रतिकूल ठरू शकतो, असे रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाचे (आरबीआय) माजी कार्यकारी संचालक रबी मिश्रा यांनी शुक्रवारी सांगितले.मिश्रा, गोखले इन्स्टिट्यूट ऑफ पॉलिटिक्स अँड इकॉनॉमिक्स (GIPE) मधील RBI चेअर प्रोफेसर, म्हणाले की सर्जनशील विनाश विद्यमान क्रेडिट प्रक्रिया सुधारू शकतो, जेव्हा बेजबाबदारपणे केले जाते तेव्हा ते विनाशकारी निर्मितीस कारणीभूत ठरू शकते. त्यामुळे अशा नवकल्पनांवर नियंत्रण ठेवण्यासाठी नियमन आवश्यक आहे, असे ते म्हणाले. जीआयपीई येथे आयोजित डिजिटल कर्जावरील चर्चासत्रात बोलताना मिश्रा म्हणाले, “जेव्हा प्रगतीमुळे नुकसान होते, तेव्हा आपण थांबून विचार केला पाहिजे. डेटा सशक्त करू शकतो, परंतु तो शोषण देखील करू शकतो. अनियंत्रित प्लॅटफॉर्म अराजकता निर्माण करू शकतात. गोपनीयतेचे उल्लंघन केल्याने विश्वास नष्ट होऊ शकतो.” आरबीआयचे मुख्य महाव्यवस्थापक वैभव चतुर्वेदी म्हणाले की, बँका आणि फिनटेक प्लॅटफॉर्मच्या नवनवीन शोधांमुळे डिजिटल कर्ज देणारी इकोसिस्टम लक्षणीयरीत्या विकसित झाली आहे. “तथापि, काही संस्थांवर नियामक दृष्टी ठेवणे आव्हानात्मक बनले आहे कारण अनेक संकरित आहेत, आणि सीमा अस्पष्ट होत आहेत. उदाहरणार्थ, पेमेंट ॲप एखाद्या NBFC भागीदाराद्वारे कर्ज काढू शकतो किंवा व्यापारी वस्तू विकू शकतो आणि वित्तपुरवठा करू शकतो,” तो म्हणाला.चतुर्वेदी म्हणाले की, फायनान्स अशा प्रकारे एम्बेडेड होत आहे की क्रेडिट चेकआउटवर, ॲप्समध्ये, लेजरवर आणि कॉमर्स वर्कफ्लोमध्ये दिले जात आहे. हे एम्बेडिंग सुविधा वाढवते, परंतु ते जबाबदारीच्या सीमा देखील अस्पष्ट करते, असे ते म्हणाले.चतुर्वेदी म्हणाले, “अल्गोरिदमद्वारे समर्थित अंडररायटिंग मॉडेल डेटा पूर्वाग्रह आणि मॉडेल डेव्हलपमेंटमधील कमतरतेमुळे जोखीम आणू शकतात. प्रशिक्षण डेटामधील पूर्वाग्रहांमुळे वास्तविक-जगातील परिणामांपेक्षा भिन्न मॉडेल परिणाम होऊ शकतात. ऐतिहासिक डेटा ऐतिहासिक पूर्वाग्रहांना प्रतिबिंबित करू शकतो, संभाव्यत: मॉडेल तयार करू शकतो जे लोकांच्या विशिष्ट वर्गांविरूद्ध भेदभाव करतात.” अलीकडे, डिजिटल कर्जामध्ये कृत्रिम बुद्धिमत्ता आणि मशीन लर्निंगचा समावेश असलेल्या अल्गोरिदमिक मॉडेल्सच्या वापरामध्ये वाढ झाली आहे. हे अल्गोरिदम व्यक्ती आणि कंपन्यांनी तयार केलेल्या विशाल डिजिटल फूटप्रिंटचा वापर करतात. धोके असूनही, क्रेडिट अंडररायटिंगसाठी अल्गोरिदमिक साधनांचा वापर सावकारांसाठी अंदाज आणि खर्च बचतीच्या दृष्टीने कार्यक्षमता आणि नफ्यास प्रोत्साहन देते. त्यांनी कर्जाची कमतरता असलेल्या क्षेत्रांना कर्ज प्रवाहाला प्रोत्साहन दिले आहे.
